頭金の基本は物件価格の20％が目安といわれています。夫婦の年収の合算でも可能です。年間返済額の５倍以上の年収のある方で、70歳未満の方なら借入が可能です。現実的に考えた場合、公庫で資金のすべてをまかなうには無理があります。借りられる金額と融資条件があるからです。金利３％・返済期間35年の場合、4000万円以上の融資を受けるには年収900万円前後必要になります。収入の多い人や価格の安い物件なら可能ですが、価格が高い一戸建てや返済期問の短い中古物件には無理があります。その点、民間の金融機関のローンを活用すれば100％に近い融資や、諸費用なども合わせた100％以上の融資も可能なケースがあります。頭金の有無は、返済能力の判断材料になります。積立をして頭金を貯めたという実績は、それだけ返済能力が高いことを実証しているわけです。また、毎月の支払いにも差が出てきます。物件価格が3000万円だとして、頭金なしで3000万円のローンを組むと、35年返済（元利均等・平均金利３．４％・毎月均等払い）で月々の返済額は12万2000円強になりますが、頭金が２割の600万円あれば、同じ計算で月々10万円以下の支払いで済むことになります。ラクな返済にするには、事前に計画的な頭金づくりを考えるべきでしょう。
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